在当前经济环境下，债务问题日益凸显，尤其是个人和中小企业面临的债务压力不断增大，普惠金融作为近年来中国政府大力推广的一项政策，旨在通过提供更加广泛、公平的金融服务，促进社会经济发展，缓解中小微企业和低收入群体的融资难题，在实际操作中，关于债务逾期后的处理方式，特别是“只还本金”这一概念引发了广泛的讨论和争议，本文将从法律角度出发，探讨普惠金融背景下“只还本金”的可行性和法律依据，并分析其对各方利益的影响。
普惠金融的基本理念与现状
普惠金融（Inclusive Finance）是指通过金融服务的普及和创新，使得更多的人群，尤其是那些传统金融机构难以覆盖的弱势群体，能够获得所需的金融资源和服务，普惠金融的发展得到了政府的高度重视和支持，2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，明确提出要提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，特别是在农村地区和贫困群体中推广金融服务。
随着普惠金融的推进，一些新的问题也逐渐浮现，其中最为突出的问题之一便是债务逾期后的处理方式，由于普惠金融的目标群体往往面临较高的财务风险，一旦出现还款困难，如何合理处理债务成为了一个亟待解决的问题。
债务逾期的法律框架
债务逾期的处理主要依据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》以及相关的金融监管法规，根据这些法律法规，债务人一旦未能按时履行还款义务，债权人有权采取法律手段追讨欠款，包括但不限于提起诉讼、申请财产保全、执行判决等措施。
具体而言，《合同法》明确规定了合同双方的权利和义务，当债务人未能按照合同约定履行还款义务时，债权人有权要求其承担违约责任，而《民事诉讼法》则为债权人提供了通过司法途径追讨债务的法律程序，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率不得超过年化24%，超过部分法院不予支持，这为债务人提供了一定的法律保护，避免因高利贷而导致的过度负担。
“只还本金”的法律可行性
在债务逾期的情况下，一些债务人提出是否可以只偿还本金，而不支付利息和罚息，这一诉求在普惠金融背景下具有一定的合理性，但其法律可行性需要具体分析。
从合同法的角度来看，借款合同是双方自愿达成的协议，合同条款应当受到法律保护，如果合同中明确约定了利息和罚息的计算方式，并且该约定符合法律规定，则债务人有义务按照合同约定履行还款义务，单纯地主张“只还本金”并不符合合同法的基本原则。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，即使在合法范围内，债权人也有权要求债务人支付合理的利息和罚息，这意味着，除非债权人自愿放弃相关权利，否则债务人无法单方面主张“只还本金”。
在某些特殊情况下，“只还本金”可能是可行的，当债务人确实面临严重的财务困境，无法继续履行还款义务时，债权人可能出于长期利益考虑，同意减免部分利息和罚息，以促使债务人尽快清偿本金，这种情况下，双方可以通过协商达成一致意见，并签订书面协议，明确约定减免的具体内容和条件。
普惠金融背景下的政策考量
在普惠金融的大背景下，政府和监管部门对于债务逾期的处理持有一种较为宽容的态度，旨在通过灵活的政策措施，帮助债务人度过难关，同时维护金融市场的稳定，为此，相关部门出台了一系列政策措施，鼓励金融机构采取更为灵活的还款安排，减轻债务人的负担。
中国人民银行和银保监会联合发布的《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》中明确指出，金融机构应当根据企业实际情况，灵活调整贷款期限、还款方式等，帮助企业渡过难关，针对疫情期间出现的大量债务逾期情况，监管部门也出台了多项政策措施，要求金融机构适当放宽还款条件，给予借款人更多的缓冲时间。
这些政策举措在一定程度上为“只还本金”提供了政策依据，但在具体操作中，仍需遵循相关法律法规的要求，确保各方利益得到合理平衡。
利益相关方的分析
在债务逾期的处理过程中，涉及的利益相关方主要包括债务人、债权人、金融机构和社会公众，不同利益相关方对于“只还本金”的态度和期望各不相同。
对于债务人而言，主张“只还本金”无疑是一种减轻财务负担的有效方式，特别是在面对高额利息和罚息时，债务人往往希望能够在保留基本生活保障的前提下，尽快清偿债务，从长远来看，频繁地要求减免利息和罚息可能会导致信用受损，进而影响未来的融资能力。
对于债权人而言，接受“只还本金”的请求意味着放弃了部分应得利益，这在短期内可能会对其收益造成一定影响，但从长期来看，通过灵活的还款安排，债权人可以更好地维护与债务人的合作关系，减少坏账风险，提升资产质量。
对于金融机构而言，普惠金融的核心在于实现社会效益和经济效益的双赢，在处理债务逾期问题时，金融机构需要在保障自身利益的同时，兼顾社会责任，通过灵活的政策措施，帮助债务人度过难关，促进金融市场的健康发展。
从社会公众的角度来看，普惠金融的推进不仅有助于缓解中小微企业和低收入群体的融资难题，还有助于促进社会公平和经济稳定，如果处理不当，债务逾期问题可能会引发一系列社会问题，如信用体系崩溃、金融风险累积等，社会各界应当共同努力，推动债务逾期问题的合理解决。
在普惠金融背景下，“只还本金”虽然具有一定的合理性，但在实际操作中需要谨慎对待，债务人、债权人和金融机构应当在遵守法律法规的前提下，通过协商达成一致意见，制定出既有利于债务人渡过难关，又能够保障债权人合法权益的还款方案。
具体而言，建议如下：
1、加强法律法规宣传：政府和监管部门应当加大对债务逾期处理相关法律法规的宣传力度，提高债务人和债权人的法律意识，引导其依法维权、依法履约。
2、完善协商机制：鼓励债务人和债权人在债务逾期后，及时开展协商，共同制定合理的还款计划，金融机构应当设立专门的债务协商窗口，为双方提供便捷的沟通渠道。
3、强化监管力度：监管部门应当加强对金融机构债务逾期处理工作的监督，防止出现滥用权力、损害债务人合法权益的行为，建立健全信用修复机制，帮助债务人恢复信用，重新融入金融市场。
4、推动金融科技应用：利用大数据、人工智能等先进技术手段，优化债务逾期处理流程，提高工作效率和透明度，降低处理成本。
普惠金融的推进离不开各方的共同努力和配合，只有在法律法规的框架内，通过科学合理的政策措施，才能有效解决债务逾期问题，实现普惠金融的可持续发展。
